泰康人寿是国内最早探索投资养老社区的保险公司之一，经过多年发展，已建立以泰康之家为主要载体，涵盖养老、护理、康复等服务的康养服务体系，为保险业务端贡献超过1120亿元。泰康之家运行模式具有以下特征：一是布局全国核心城市，采用重资产运行模式运营。旗下项目均为自建自营，截至2023年底，已布局全国35个核心城市，完成20家养老社区落地运营。二是将养老社区与康复医院对接，提供覆盖老年人全生命周期的一站式服务。通过“一个社区、一家医院”实践模式，为客户提供包括独立生活、协助生活、专业护理、记忆照护、老年康复及老年医疗在内的、覆盖全生命周期的健康服务。三是需要较高的入住资格和高昂的入住费用，主要面对高净值客户。 2.合众人寿：轻重并举，股权投资与自建结合 合众人寿以合众优年为载体，布局康养产业，主要采用轻重资产并举的模式，实现业务布局的快速推动。其运行模式的特点主要表现为：一是自建与投资相结合。一方面，在武汉、沈阳、南宁三个地区自建专业养老社区；另一方面以股权投资的方式收购国内外养老社区或养老机构。二是通过海外收购实现国际标准的引入。合众人寿先后收购美国39家养老护理社区，将海外成熟养老社区运行体系、护理康复中心服务标准引入到国内养老项目当中。三是布局全国主要城市。与泰康之家相比，合众优年主要布局在全国13个重要城市，以一线城市为主。四是价格相对亲民。与其他保险系养老社区动辄百万元的入住门槛相比，合众优年的入住门槛仅为50万元，价格相对亲民。 3.大家保险：轻装上阵，构建城心养老体系 大家保险以养老为战略突破口，确立了“服务型养老”的发展方向，建设城市核心区养老。该模式的特点主要有以下三点：一是经济高效。选择在城市核心区租赁大型商业物业进行适老化改造，大幅节约资金成本。二是可以借助优质的医疗服务能力服务客户。目前大家保险建立了阜外、朝阳、友谊三个养老点，都在城市核心区顶级的三甲医院旁边。三是能更好地实现情感寄托。该模式打破了传统养老社区的封闭管理，为客户在熟悉的居住环境里提供临近子女、临近医疗、生活配套完善、生活气息浓厚的养老服务。项目于2020年9月启动，2021年底积累中高净值客户4498位，实现规模保费33.5亿元。 4.平安保险：转换赛道，打造医疗健康生态圈 平安保险是早期布局康养领域的险企之一，不仅积极布局机构养老，同时在居家养老与健康管理方面进行了大量的投入以寻求突破，并形成“高端康养、居家养老、健康管理”三大产品线。具体来看，平安保险参与康养产业融合具有以下特点：一是定位超高端，打造高端养老社区。高端康养方面，平安保险以“臻颐年”为载体，采用自建自营的方式建立高标准养老社区，目标客群为高净值人群。二是打造一站式居家养老解决方案。在居家养老和健康管理方面，平安保险充分整合医疗资源，搭建健康医疗生态圈，将保险产品、养老服务、健康支撑体系紧密结合，推出“平安管家”居家养老服务。“平安管家”整合“医、食、住、行、财、康、养、乐、护、安”十大场景，为客户提供全面的服务。此外，通过服务商品管理、订单履约管理、过程标准管理、结果管理、风险管理，打造全过程的监督体系，确保服务质量。 5.友邦人寿：前端发力，构建养老综合解决方案 友邦人寿依托人身险方面自身丰富的经营，推出“友自在”养老综合解决方案。其特点具有以下几点：一是前端发力，打造“健康+财富”产品体系。友邦人寿以满足“养老财富+养老健康”需求的全新产品矩阵为核心基础，打造一站式综合养老账户，兼顾客户的资金和健康需求，同时规划“养老财富”和“养老健康”两个账户，同步上市六款全新产品，供客户灵活选择、量身定制。二是整合上下游优势资源，搭建“康养生态圈”。友邦全面布局“康养生态圈”，在全国范围内广泛与康养产业资源开展深度合作，积极整合康养资源，打造大健康管理专业团队，推出康养管家服务，无缝对接康养服务与康养资源，帮助客户量身定制专属养老规划方案，为客户提供覆盖退休前至退休后各个阶段的全旅程康养服务体系，实现对客户不同养老阶段、不同养老方式以及更广大客群的全覆盖。三是渠道端加大布局，校企联合培育“养老规划师”。目前，友邦人寿着手对营销员队伍进行全面升级，并进一步赋予其“养老规划师”的全新角色定位，联合复旦大学与国际注册理财师学会（RFP）开设系统培训课程，致力于培育出市场上第一批具备专业资格认证的“养老规划师”，成为深受客户信赖的养老规划专家，帮助客户梳理养老意识的同时，提供量身定制的养老规划和长久陪伴。 保险公司参与康养产业的现状分析 产品端，各险企推出的产品多以养老年金、专属商业养老、银发储蓄和长期护理险产品为主，为人的生命、健康、安全提供保障，同质性较强。渠道端，大多数险企也是依托现有的销售团队。但在服务端，不同险企选择不同的运行模式，主要有以下三种：一是重资产模式，即通过自建养老社区方式获得项目产权；二是“重资产+轻资产”混合模式，即自建部分养老社区，同时通过股权收购等方式取得项目产权，或者采取与第三方合作经营的模式；三是轻资产模式，如大家保险，通过租赁与合作的形式，实现养老社区的联合运营。 总体来看，不同模式的优劣各有不同。重资产模式具有以下优势：一是易于统一管理，可以保证养老项目整体服务质量；二是险企开发养老社区，多为增强高净值客户养老保险产品的增值服务，自主开发，运营更符合险企扩大养老健康生态圈的需求。但是，重资产所需的资金规模大、周期长，后期的运营成本较高，风险也相对较大。相比之下，轻资产、轻重并举模式在短期不会占用大量资金，因此资金回流较快，但收入相对较低、利润薄。此外，部分物业持有者及运营商稳定性相对较差，可能影响与险企的合作关系以及服务质量。 国内保险公司与康养产业融合的模式分析 1.围绕客户需求，建立全面的产品体系 建立相对完整的保险产品体系来衔接康养服务，打造包含年金保险、老年人健康保险、老年人意外伤害险、护理险在内的一揽子产品体系，为客户提供覆盖养老全周期的系列保险产品，为实现康养或居家高品质养老生活提供资金支持。 2.围绕生命全周期，提供一站式养老服务解决方案 养老社区须兼顾养老全周期的服务需求，为客户提供医养结合、持续照护的一站式养老服务解决方案。应规划独立生活、协助生活、记忆照护、专业护理在内的基本业态，为居民提供生活照料、医护康复、文娱社交、旅居养老等一揽子综合服务，实现一站式退休生活解决方案。 3.围绕“9073”，进行差异化康养服务细分 头部企业在布局前期主要以机构养老为突破口，针对高净值人群进行康养资源整合，并为保险主业带来可观的规模增长。但随着市场红利的不断收紧，许多险企，尤其是进入市场较晚的险企，开始将发展重心转移到居家养老与社区养老当中，并对健康管理体系与康护服务体系的建设进行大量的投入与探索，如爱心人寿推出“双护”居家照护模式试水社区养老服务。险企与康养产业融合，应注重差异化养老服务供给，逐步发力普惠型养老服务，打造符合“9073”的全面康养服务体系。

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• 24年9月26日
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